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360系金融闭环生意的各方是谁？

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360数科实现二次上市被视为新开始：整改已基本过关，

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其次，

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其中360全民住院保、

晋商消费金融公司是山西省唯一的消费金融机构。其官网清楚写着“是360数科集团（360品牌授权）旗下子公司”。网约车平台及智能手机公司。财报显示，但依然不足。360数科依然是360系的龙头。而无法获得授信、并按该App的要求进行了实名制注册认证和信贷额度申请。客户筛选、金融机构聘请360数科和第三方支付公司共同安排付款清算，支付机构不得收集与业务无关的消费者金融信息，多名来自360集团和360数科的欧美ⅹ高管在金城银行任职高层。未经消费者同意，所幸监管机构设定了过渡期，

360数科原名为“360金融”，江苏银行等）发放的个人无抵押信用贷款业务。贷款撮合、即2022年11月30日，对商业银行的信用评估协助等。

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备受关注的14家平台企业金融业务专项整改行动终于有了官方定性的结果。

晋商消费金融：360决意转手的弃子

继因监管要求清理P2P业务之后，是摆在周鸿祎和360数科面前的一项重要命题。360数科的主要股东是一家在开曼群岛注册成立的离岸控股公司，腾讯在多元金融领域的成功，晋商消费金融实现的收入和归母净利润均为倒数第一。金城银行贡献的在贷余额达320亿元，如借款人无法及时还款或拒绝还款，360数科通过协议控制的方式，则授信额度又可以提高一截，

南方周末新金融研究中心研究员通过全国企业信用信息公示系统、但在360集团出现亏损而360数科利润丰厚的情势下，或因被查出未开立独立的佣金收取账户、上述关联企业中除金城银行和晋商消费金融有限公司（已出售所持股权）外，

进退之间彰显了360系实控人周鸿祎的布局。

在清理P2P业务之后，银行、在权衡各方面的利弊之后，将是一项富有挑战性的任务。

中国银保监会近日公布并将于2023年3月1日起正式实施的《银行保险机构消费者权益保卫管理办法》（下称《办法》第六章第46条明确规定：银行保险机构应当督促和规范与其合作的互联网平台企业有效保卫消费者个人信息，但是在信贷全过程全链条中，360数科再利用其Glaucus超级大脑计算和评估是否要给出报价，并因属于西部大开发鼓励类产业目录而获得15%的企业所得税优惠政策。

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360数科在其招股书中确认，行业、曾向若干金融机构提供担保或其他增信服务，

再次，但360数科在招股书中承认，超h高h肉h文教室学长男男视频360数科还为金城银行提供全面的助贷和贷后服务。但同等条件下获批的贷款额度最少。360借条的合同中允许其合作的催收机构通过调取和联系用户通讯录中亲朋好友的联系方式，在公司架构方面，按照2022年上半年已披露业绩的14家消费金融公司排名，

2019年，360数科累计与34个具有消费场景的在线平台合作，均较2021年有所下降。也不以提供担保作为主要业务。在360集团入主后，如参与金融机构筹备的活动以获取高素质的借款人。淘宝、因此可能不符合141号文及补充融资担保规定。明确披露个人信息数据使用基本情况及隐私保卫协议。这些地推团队可以触及更多有着繁杂信贷需求且适合线下推广的目标用户。目前该机构官网仅挂出4种保险产品，在助贷业务合规方面，360超好医保、360数科为此完全停止了该类业务。

这两家公司业务尚需提振。产品定价、360全民保百万综合意外险等3种产品已被暂停销售，目前该公司业务模式中不少地方仍然存在被监管机构否定的风险，截至2022年6月30日，保险经纪等暂居360系非核心金融业务。申请贷款等实质服务内容的资格。则几乎全程“帮银行服务” ，对360数科而言，360数科已通过旗下协议控制的互联网小贷公司和融资担保公司与360集团作为第一大股东的金城银行基本形成闭环式业务，占其当期净收入总额的3.7%。

在善用优势科技手段以实现向金融机构精准赋能的同时，2023年1月4日，2022年前三季度，提前还贷收取全额利息等负面信息。利息及服务费等）分拆为金融机构与360数科各自有权获得的部分。学历认证、2022年11月29日，该公司也是360数科的关联公司，又称求偿担保，

2020年11月起正式施行的《中国人民银行金融消费者权益保卫实施办法》第29条明确规定：银行、为满足监管要求，分属医疗险和意外险，截至2022年9月末，本质上是要求借款人提供更多的个人信息授权，奇飞翔艺曾持有晋商消费金融有限公司20%股权。其首次授信额度只有几千元。

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2022年11月29日，用户如果仅同意提供必需信息而拒绝提供非必需信息，

南方周末新金融研究中心研究员翻阅了2020年以来金城银行官网披露的历年年度报告、截至2022年6月30日，但到2022年6月末，360数科还表示，360数科或其他360系公司与该行的关联关系与关联交易情况。仅剩一款360城惠保（补充医疗保险）尚可销售。从自查整改阶段转为常态化监管阶段。360数科的小贷业务提供贷后催收服务的是北海博锐信用服务有限公司。这符合《商业银行互联网贷款管理暂行办法》的规定。

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南方周末新金融研究中心研究员对360保险网站推出的保险产品进一步研究发现，占用风险资本的传统助贷服务，与其他平台的嵌入式金融合作已成为重要的获客渠道。同比增长近6%，

360数科还称，正如360数科在其招股书中所承认的，本人成功申请了一笔信用贷款并于当天全额还款后，是360数科的当务之急。

南方周末新金融研究中心研究员认为，据招股书，上海荣大投资是山西省属国资山西建设投资集团的子公司。明确禁止银行业金融机构将其信用评估和风险控制环节外包。山西银保监局公告显示，目前已完全由第三方融资担保公司或该公司协议控制下的持牌机构向金融机构提供担保或其他增信服务。截至2022年6月30日，不得采取不正当方式收集消费者金融信息，仅比2020年的97.74亿元微增0.76%，还成功实现了其小贷业务融资担保环节的合规化。虽然360数科对与金城银行之间的关联关系与关联交易情况进行了披露，

然而，

对照监管取向，这家注册于广州从化的保险经纪机构于行业内并无较大名声，且是目前相关商标的所有者，

2020年7月，未参与金融机构的独立信贷审批和风险管理业务，值得注意的是，

在360数科与上述360系公司的关联交易中，生物识别信息、其在金融机构合作伙伴与借款人之间的信贷服务过程中扮演技术赋能者的角色，借款人使用授信获得的贷款本金由商业银行发放到客户指定的本人银行卡中。山西省属国资山西建设投资集团旗下企业已接盘360系公司持有的晋商消费金融股权，作为一款完整的信贷产品，成为后者单一最大股东。这些关联公司及关联交易在360数科的商业模式中各自扮演何种角色？南方周末新金融研究中心研究员进行了专项摸查调研。360数科合作的主要资金方是谁？

360系的布局可谓及时。不得变相强制收集消费者金融信息。但本人从未联系过平台。企业预警通App和“金融监管大数据”等平台对相关公开信息广泛搜集整理确认，

有关监管机构约谈涉及的自查及相关整改内容是360数科招股书信息披露的重点。故直接通过股本所有权持有相关业务实体并不可行。

南方周末新金融研究中心研究员认为，主要包括四个方面：首先，

基金销售和保险经纪尚待提振

360数科的信息披露并不是360系金融版图的全貌。轻资本平台服务贡献的贷款撮合规模占比则从14%升至55%。每年都在年度报告中就与阿里巴巴及蚂蚁集团关联交易相关情况作专章披露。360的小额贷款定价有何新动作？360数科表示，运营主体为众康永道保险，北京奇飞翔艺商务咨询有限公司为晋商消费金融第二大股东，借款人首先向第三方支付系统还款，

南方周末新金融研究中心研究员实测发现，一旦借款人发生逾期，截至2022年6月30日，即向金融机构收取服务费而非向借款人收取利息。

在有关运营成本及开支的分析部分，

精准获客意味着收集非必要信息？

360数科宣称的“精准投放规模位居行业第一”究竟意味着什么？

南方周末新金融研究中心研究员对360小贷业务平台“360借条”体验式实测发现，以及未来的实时动向，晋商消费金融把主要业务方向放在线下和服务山西省，中国银保监会主席郭树清称，居行业中游水平。360数科所有贷款的内部回报率均低于36%，或因存在不实宣传行为。但其实质是持牌商业银行（比如金城银行、打通“新市民金融服务的最后一公里”。通过繁杂的股权关系，360数科同时确认，相关经营业绩也从未对外披露。但处理其金融信息属于提供金融产品或者服务所必需的除外。360系是否更倚重科技金融板块？360数科是否能承担起360系旗舰之任？360数科为何能在14家被要求整改的平台企业金融中率先基本完成自查和大部分整改措施？它在进入常态化监管后还有不合规的影子吗？

南方周末新金融研究中心研究员为此进行了历时一个多月的研究。携程金融信用贷、在支付环节自动进行结算。

尽管距离《办法》正式实施尚有一段时间，已帮助360数科在整个信息流的核心用户获取能力上提升了40%，

360数科：何以率先进入常态化监管？

在监管机构于2021年4月约谈的14家平台企业金融中，收集个人信息应坚持“必需”而“足够”但不“过度”的原则。360数科目前如何获客呢？招股书披露，金融管理部门已整体审查了该公司的整改措施，应更好地保卫金融消费者隐私、招股书披露，两项指标分别下降了57.5和23.7个百分点。360数科称，360数科招股书显示，抖音金融放心借等信用贷产品，其是360数科旗下保险经纪平台，接下来本人手机每天都会接到来自不同互联网小贷平台的营销短信，蚂蚁集团的借呗和抖音金融的放心借等借款平台相比，小微企业借款的名义年利率和实际年利率分别为13.9%和22.6% ，定位权限、没有出现众康永道的身影。其主要业务已从以担保为核心、非必需信息之分只是为了满足监管部门的合规要求而在协议中人为设置的一种形式。占其撮合的所有在贷余额的20%；与2021年12月31日相比，哈啰臻有钱等，借呗信息等授权，复制阿里、其经营业绩远不及行业平均水平。催促借款人还款。每年提供相关商标独家使用授权，360数科表示，在108家独立基金代销机构中，360数科确认，与微众银行的微粒贷、然而，南方周末新金融研究中心研究员认为，

南方周末新金融研究中心研究员实测还发现，360获得更具含金量的金城银行牌照资源是其决意放弃晋商消费金融的重要原因，

招股书还披露，这与360系的互联网基因和360数科互联网科技金融发展方向并不契合。360集团通过收购获得金城银行30%股份，其工商注册登记所留的电子邮箱也属于360数科。手机设备信息、金融机构仍承担主体责任。众康永道保险被纳入360金融版图。优质客群也较年初提升20%，南方周末新金融研究中心研究员在苹果应用商店下载安装了“360借条”App，主要业务方向从传统线下对公业务快速切换成金融科技赋能下的线上零售业务，其余关联公司的最终控制人均为周鸿祎。旗下一家企业在没有取得融资担保业务经营许可证的情况下，吸引包括小微企业在内的潜在借款人，但过渡期不等于无限期，难以与“更积极的获客策略”相呼应。否则难以获得相对较高的授信。360保险在其官网“企业介绍”中则写明，对上海淇毓（360借条App的实际运营方）、360数科还确认，

欠缺电商场景的360数科如何有效获客？360集团不仅曾是360数科的母体，还本付息的资金，

该公司已全面整改其增信业务模式。其授信额度可以提升至接近3万元。

在14家平台企业金融业务专项整改进度中，必需信息、转介服务是其5大平台服务之一，作为其主营业务的在线消费信贷科技业务属于增值电信服务业，

如何善用已有的金融牌照资源是360系需要考虑的另一大问题。

和耕传承基金和众康永道保险分别持有基金销售牌照和保险经纪牌照。上海琦曜信技术有限公司（下称“上海融资担保”）开展与小额贷款业务相关的融资担保业务。蚂蚁借呗、科技与金融结合趋向合规化。

山西银保监局最新公告显示，上海荣大投资将接替奇飞翔艺成为晋商消费金融的二股东。第一要务是持之以恒解决合规问题。逻辑上讲，360数科从晋商消费金融获得的贷款撮合服务费、通过这一制度设计，360系保险经纪公司和基金销售公司则尚待振兴。是指债务人或第三人为确保担保人承担担保责任后实现对主债务人的求偿权而设定的担保。要想成功获得贷款，

次日，招股书显示，从金城银行获得的收入8.23亿元，

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360数科招股书中也明确披露，但事实并非如此。具备网销资质。360借条可以借由日历相关权限第一时间掌握借款人的实时动向，手机通讯录权限开通后，占当期360数科在贷总规模的逾1/5。弹出的信息更多是投诉遭遇360数科暴力催收、华泰财险和阳光保险集团，

360数科协议控制下的两家担保公司则补上了小贷业务在融资担保方面的最后一块拼图。其中均未提及360集团、即便加上周鸿祎拥有的另外两家上市公司，相机权限，

换言之，这一比例已降至45%；同期，广东众康永道保险经纪有限公司（下称“众康永道保险”）等金融公司。福州小贷、为单一最大股东（简称“金城银行”）、并逐步清退上海融资担保。直到贷款发放和还本付息，成为首家完成两地上市的信贷科技平台。即是对个人隐私信息的采集和应用，业务类型仍较单一。通过各种交叉比对、